El mercado hipotecario cerró el mes de marzo su peor trimestre desde el tercer trimestre de 2020 en términos de volumen de firma de hipotecas, según se desprende de los datos publicados por el Banco de España esta semana.

En concreto, los nuevos créditos para adquisición de vivienda concedidos durante el primer trimestre fueron de 13.438 millones de euros, lo que supone un descenso del 15% respecto al volumen concedido hace un año.

La generación de hipotecas no pudo compensar las amortizaciones, que alcanzaron los 19.197 millones de euros, por lo que el saldo vivo al cierre de marzo fue de 505.193 millones de euros. Esto se traduce en un descenso neto de la cartera hipotecaria española de 5.759 millones de euros respecto a los 510.957 millones de diciembre.

El saldo vivo de las hipotecas españolas lleva ocho meses en contracción, alcanzando en marzo su peor nivel desde febrero de 2021. Además, la cartera todavía está lejos de los más de 650.000 millones que llegaron a alcanzar en 2010, en el marco de la crisis financiera y la burbuja inmobiliaria de aquellos años.

Marzo cerró con nuevas hipotecas por valor de 5.340 millones, lo que supone una mejora del 33,7% respecto al mes anterior (1.344 millones más en términos absolutos). Frente a marzo de 2022, el descenso fue del 17,8%.

Por plazo de vencimiento en marzo, el grueso de las operaciones (46,3%) se firmaron con un plazo de vencimiento superior a 10 años, equivalente a 2.474 millones de euros, mientras que las hipotecas concedidas con vencimientos de entre 1 y 10 años se situaron en 1.494 millones de euros, el 28% del total. El 25,7% de las hipotecas concedidas se hicieron un plazo inferior a un año, situándose en 1.373 millones.

Respecto al precio, el tipo de interés medio ponderado sin contar gastos conexos -Tipo Efectivo Definición Restringida (TEDR)- de las nuevas operaciones fue del 3,54% en su media ponderada, siendo los mayores tipos para los periodos más cortos, mientras que para los plazos de más de 10 años se situó en el 3,12%, 15 puntos básicos más que en enero. En marzo de 2022, las hipotecas de más de 10 años se firmaban a un tipo medio del 1,39%.

Este incremento supone un abultado encarecimiento para el precio de las hipotecas. Con un tipo fijo efectivo del 1,39%, una hipoteca de 150.000 euros a 30 años y sin realizar amortizaciones anticipadas supone un desembolso de 33.528 euros de intereses. Con un tipo del 3,54%, el pago por intereses se dispara hasta 81.177 euros.

Respecto al tipo medio ponderado de los saldos vivos, se situó en el 2,70%, 18 puntos básicos más que en febrero. En comparación con hace un año, el tipo medio se ha elevado en 1,58 puntos.

El precio de los carburantes continúan bajando respecto de los días anteriores, lo que se viene produciendo desde el pasado viernes. Es el momento idóneo para el ahorro al repostar o al llenar el depósito, ya que los precios en prácticamente todos los combustibles está más barato que en la jornada de ayer.

A continuación se muestran todos los precios medios, que se recogen a diario tras la publicación del Geoportal de Hidrocarburos del Ministerio de Energía y Transición Ecológica y se actualizan en la web dieselogasolina.com, donde se pueden ver los precios medios de los combustibles en España y también buscar las estaciones de servicio más económicas.

Precio de la gasolina sin plomo 95

En primer lugar, la gasolina sin plomo 95 se encuentra a un precio actual de 1,606 euros por litro, mientras que ayer estaba por 1,614 euros por litro, por lo que se nota un descenso del precio para el día de hoy. Su máximo histórico está en 2,152 euros por litro.

Precio de la gasolina sin plomo 98

Por otro lado, en cuanto al precio medio en España de la gasolina sin plomo 98 para este viernes 5 de mayo de 2023 es de 1,774 euros por litro, mientras que ayer se encontraba a 1,780 euros por litro, por lo que se presenta un descenso del precio para el día de hoy. Su máximo histórico es de 2,311 euros por litro.

Precio del gasóleo A

El precio del gasóleo A para este viernes 5 de mayo de 2023 se encuentra a 1,438 euros por litro, mientras que ayer estaba por 1,447 euros por litro, por lo que se nota una bajada para la jornada de hoy. Su máximo histórico se sitúa en 2,106 euros por litro.

Precio del gasóleo A+

En cuanto al gasóleo A+, el precio por litro para hoy es de 1,538 euros, mientras que ayer estaba por 1,546 euros por litro, por lo que el precio desciende también para la jornada de hoy. Su precio máximo histórico se sitúa en 2,199 euros por litro.

Precio del gasóleo B

El gasóleo B tiene un precio este viernes 5 de mayo de 2023 de 1,150 euros por litro, mientras que ayer estuvo a 1,155 euros por litro, por lo que su precio baja para la jornada de hoy. El máximo histórico de este carburante es de 1,666 euros por litro.

Precio del gasóleo C

Por último, el gasóleo C tiene un precio para este viernes de 1,271 euros por litro, mientras que ayer estaba por 1,278 euros por litro por lo que se nota un ligero descenso en el precio para el día de hoy. El máximo histórico de este carburante está en los 1,698 euros por litro.

Precio del biodiésel, autogas/GLP y GNC

En cuanto a los carburantes alternativos y especiales, los precios para este viernes 5  de mayo de 2023 son los siguientes:

CaixaBank cerró el primer trimestre del año con un beneficio neto atribuido de 855 millones de euros, un 21,1% interanual más, y el pago de 373 millones del impuesto extraordinario a la banca ha supuesto “restar el 30% de los beneficios del Grupo”.

La entidad ha definido el resultado como “sólido, fruto del dinamismo comercial y de la fortaleza del balance de la entidad, pese al contexto de incertidumbre financiera”, en un comunicado remitido a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) este viernes.

El consejero delegado, Gonzalo Gortázar, ha destacado que durante el primer trimestre la entidad ha tenido “una muy buena dinámica comercial en un periodo en el que la economía se ha mostrado más resiliente de lo previsto”.

La rentabilidad sobre recursos propios (ROTE) alcanzó el 10,5% a cierre del periodo, “todavía por debajo del coste de capital”, aunque muy superior al 7,6%” de un año atrás, mientras que la ratio de eficiencia mejoró y bajó hasta el 48,2%.

Gortázar ha resaltado “la privilegiada posición en liquidez y solvencia de la entidad”, que ha añadido que cuenta con más de 132.000 millones de euros de activos líquidos y una ratio de capital del 12,6%, que ha definido como cómoda.

Ingresos

Durante los tres primeros meses del año, CaixaBank incrementó en un 30,4% interanual los ingresos ‘core’, hasta los 3.449 millones de euros, con un crecimiento del 48,6% del margen de intereses, hasta 2.163 millones, y del 0,1% en las comisiones netas, con 937 millones.

También aumentaron hasta los 68 millones los ingresos por dividendos tras el registro de la totalidad del dividendo de Telefónica, mientras que los ingresos de operaciones financieras se redujeron un 42,7%, hasta 82 millones.

“Estos aspectos explican que el margen bruto crezca un 16,7%, hasta 3.101 millones de euros, y el incremento de los gastos de administración y amortización recurrentes (+2,4%) hace que el margen de explotación aumente un 33,4%, hasta 1.659 millones de euros”, ha añadido la entidad.

Clientes

Los recursos de clientes ascendieron a 614.608 millones a cierre de marzo, un 0,5% más, “gracias a la buena evolución en los productos de ahorro a largo plazo y a la recuperación de los mercados financieros”.

La entidad ha señalado que los activos bajo gestión aumentaron un 4,1%, hasta 154.007 millones, con suscripciones netas positivas cercanas a 3.800 millones y una “especial pujanza” de los fondos de inversión y los seguros de ahorro.

La cuota combinada de depósitos y ahorro a largo plazo llegó al 26,5%, mientras que el crédito sano se situó en 351.215 millones a cierre de marzo.

Por segmentos, la cartera para la adquisición de vivienda siguió marcada por el aumento de las amortizaciones en un contexto de subida de tipos de interés, de manera que registró un descenso del 1,4%, mientras el saldo del crédito al consumo subió un 0,4% y el de empresas lo hizo un 1,2%.

La nueva producción de crédito interanual siguió “fuerte por la resiliencia de la economía” y aumentó en todos los segmentos de negocio: hipotecas (+6%), consumo (+4%) y empresas (+21%).

Morosidad en “mínimos históricos”

La entidad mantuvo la ratio de morosidad “en niveles mínimos históricos”, con un 2,7% a cierre del primer trimestre, y los saldos dudosos eran de 10.447 millones, con una reducción de 243 millones durante el periodo.

Los fondos para insolvencias se situaron en 7.921 millones a cierre de marzo y la ratio de cobertura se incrementó hasta el 76%, dos puntos porcentuales más que en diciembre.

Liquidez

CaixaBank cerró el primer trimestre con unos activos líquidos totales de 132.867 millones y un Liquidity Coverage Ratio (LCR) del 192%.

En cuanto a capital, la ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fue del 12,6% –12,5% si no se aplican los ajustes transitorios de NIIF 9–, y la ratio ‘Minimum Requirement for own funds and Eligible Liabilities’ (MREL) se situó en el 26,2%, “ya por encima del nivel exigido para 2024”.

La entidad ha recordado que durante el primer trimestre se realizaron tres emisiones de instrumentos computables: 750 millones de euros de AT1, 500 millones de libras esterlinas de Tier 2 y 1.250 millones de dólares de deuda Senior Non Preferred.

Facua-Consumidores en Acción ha denunciado a Yelmo Cines por no permitir el acceso a sus salas con bebida y comida comprada fuera. Por esta razón ha interpuesto una acción de cesación en los juzgados de primera instancia de Madrid al considerar que la cadena incurre con ello en una “cláusula abusiva” con la que “limita” los derechos de los consumidores.

Así lo anunció este jueves en un comunicado en el que recordó que Yelmo Films SLU es la segunda cadena de exhibición cinematográfica del país, con más de 500 salas en 23 provincias. En todos sus cines cuentan también con establecimientos de venta de bebidas y comestibles en los que vende productos a precios “hasta 13 veces más caros que los que pueden encontrarse en otros establecimientos”.

A su juicio, la empresa “pretende ampararse” en el ejercicio de un “supuesto” derecho de admisión que “resulta contrario a la legislación”, por lo que decidió llevar “estas prácticas” a los tribunales “ante la pasividad de las administraciones competentes” en el ámbito local y autonómico y tras “sucesivas denuncias” presentadas en los últimos años.

“No puede ejercer ese derecho de admisión”

En su demanda, Facua argumenta que el cine “no puede ejercer ese derecho de admisión como si se tratase de un restaurante”. “La actividad de exhibición cinematográfica existe con independencia de que la empresa ofrezca un servicio de ambigú (comida y bebida), no requiriendo a este para la existencia de aquel”, abundó, para subrayar que se trata de un servicio “complementario”.

Junto a ello, puntualizó que la Ley autonómica 17/1997, de 4 de julio, de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas de Madrid establece que el derecho de admisión “deberá tener por finalidad impedir el acceso de personas que se comporten de manera violenta, que puedan producir molestias al público o usuarios o puedan alterar el normal desarrollo del espectáculo o actividad”.

“El derecho de admisión previsto en la ley madrileña está expresamente diseñado para, precisamente, proteger a los consumidores y no para el uso indiscriminado e interesado de las empresas”, espetó. 

Asimismo, también reiteró que al “imponer” a los consumidores la compra de los productos “en su propio establecimiento”, Yelmo incurre en “una práctica abusiva” conforme a lo dispuesto en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias.

Por último, estimó que los precios que ofertan los establecimientos de Yelmo tienen márgenes de beneficio “especialmente altos”.

Ante un contexto de incertidumbre económica como el actual, derivado del impacto socioeconómico de la guerra en Ucrania y de la inflación, los hogares tratan de buscar nuevas fórmulas de ahorro, sobre todo por la pérdida de poder adquisitivo ante el alza de los precios de bienes y servicios. En este sentido, el economista español Niño Becerra ha tratado de calcular cuánto dinero se necesitaría para poner precio a la felicidad. 

Basándose en un estudio de la Universidad de Harvard, el conocido economista ha detallado en una entrevista para Catalunya Radio, cuánto dinero sería suficiente en España para vivir bien. “A partir de 44.270 euros anuales, ganar más dinero no incrementa la felicidad”, apunta el experto en economía en la entrevista.

¿Cuánto dinero sería al mes?

La investigación elaborada por la Universidad de Harvard establece esta cifra en los 75.000 dólares al año, aunque es cierto que esta cantidad tiene que ajustarse dependiendo del nivel de vida de cada país. “Al mes, 3.689 euros y, como siempre hablamos de 14 pagas, 3.662 en cada paga”, indicaba Niño Becerra.

El economista también indica que hay un bajo porcentaje de personas en este país que tengan este nivel de renta. Asimismo, explica una idea controvertida al destacar que “la gente sin demasiados recursos tendrá pronto una renta universal, pero vivirá recluida en el metaverso, mientras que la gente más rica disfrutará del mundo real”.

El Banco Central Europeo (BCE) ha anunciado este jueves una subida de los tipos de interés oficiales de 0,25 puntos, por lo que se sitúa ya en un 3,75% tras las consecutivas subidas de los últimos meses para hacer frente a la inflación. El organismo europeo liderado por Christine Lagarde asegura que el alza inflacionista se ha reducido en los últimos meses, pero la inflación subyacente sigue siendo elevada. Pero, ¿cómo nos impactará esta nueva subida? ¿Afectará de nuevo a las hipotecas en España?

“La nueva subida del BCE coloca a los tipos en el 3,75%, esta es la séptima subida consecutiva desde julio de 2022, cuando la institución europea subió los tipos un 0,5%”, recogen en el comparador financiero iAhorro. Aunque todavía no se ha cumplido el objetivo del organismo europeo, sí “empieza a notarse una estabilización del dato”, por lo que esta última subida no ha sido tan agresiva.

Cuánto subirán las cuotas hipotecarias en mayo

Sin duda, uno de los efectos directos de estas subidas es que el euríbor, principal índice de referencia hipotecaria en España, se encuentra disparado. De hecho, cerraba el mes de abril en un 3,757%, lo que encarece todavía más las cuotas hipotecarias de aquellas personas que tengan contratada una hipoteca a tipo variable. Pero no solo ha afectado a este tipo de préstamos, ya que las entidades bancarias también han endurecido las condiciones de acceso a los de tipo fijo.

Según los cálculos de los expertos de HelpMyCash, las personas con una hipoteca cuya revisión se materialice este mes de mayo y a los que se les aplique el euríbor del mes anterior, notarán una subida considerable. Así, “para una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%, las cuotas van a subir 290 euros al mes si la revisión es anual y 94 si es semestral”, aseguran.

Qué pasará con el euríbor y con las hipotecas

“Lo normal es que estos datos comiencen a estabilizarse y que a partir de ahora no haya ni grandes subidas ni bajadas de tipos, por lo que el euríbor se mantendrá también más o menos estable”, apuntan en iAhorro. Respecto a las hipotecas a tipo fijo, los intereses han pasado del 1% al 3% en este último año, por lo que “hablamos de usuarios que a día de hoy están firmando sus préstamos que en muchas ocasiones se han negociado hace tres meses”. 

“En los próximos meses apostamos por una estabilización en los precios de las hipotecas”.

Por su parte, los analistas de HelpMyCash pronostican que el euríbor cotizará “moderadamente al alza” en el segundo trimestre de 2023. En el caso de que las subidas sigan produciéndose y que el BCE aumente los tipos al 4%, el euríbor “se situaría entre el 4% y el 4,5% a finales del segundo trimestre”. 

Estas subidas no afectan solo a las personas que tengan ya contratada una hipoteca, sino a los futuros clientes, puesto que las condiciones para acceder a una son más complicadas y se han encarecido. “En los próximos meses apostamos por una estabilización en los precios de las hipotecas, incluso algunas ofertas en el tipo fijo, con el fin de atraer más clientes a este tipo de préstamos”, indican al respecto desde iAhorro. ¿Y qué pasará con las variables? En este caso, se pueden ver ya ofertas con diferenciales al 0,25% y, en el caso de las mixtas, “cada vez son más los bancos que están sacando ofertas muy intereses en este tipo de hipotecas”.